银行收单业务的开展和实施并不由中国银联控股总公司承接，而由下属的中国银联商务股份有限公司承接。中国银联商务股份有限公司（后简称中国银联商务）是中国银联控股的从事银行卡收单专业化服务的全国性公司，成立于2002年12月，总部设在上海。
中国银联商务为申请入网的机构（商场、超市、卖场、娱乐场景等，统称银联商户）提供POS机，并提供移动支付服务（全民付、悦收银等）、互联网支付服务（快捷支付、网银支付、跨境支付等），主要负责线下、线上收单业务。
在收单业务上，中国银联与商业银行（第三方支付机构）之间存在竞争与合作，竞争非常激烈，并且打起了价格战。由于覆盖渠道广，中国银联在POS机收单方面具有强大的竞争力。
下面通过两个场景来讲解中国银联的收单业务，涉及线下场景（POS机收单）和线上场景（全渠道支付收单）。
1.POS机收单
现在的商场、超市对POS机的使用非常普遍，并且人们在日常生活中已经离不开POS机了。POS机收单分为直联POS机收单和间联POS机收单，区别在于，间联POS机收单的终端设备先与收单机构（非中国银联机构）通信，然后通过收单机构把通信报文转发给中国银联交易平台。
POS机设备包含传统POS机、电子签名POS机、智能POS机、中国银联POS机等。
很多商户都不知道怎么申请中国银联POS机，其实只要按照以下流程申请就好：
（1）商户首先要弄清楚哪家商业银行（收单机构）的费用比较少；
（2）准备好相关材料，收单机构会帮助商户开一个专门账户用于中国银联POS机收款；
（3）提交POS机申请单，这时收单机构和中国银联会审核商户有没有资格申请，如果审核通过，中国银联就会将设备与收单机构账户信息绑定，然后由收单机构安排人员上门安装。
这样整个POS机的申请流程就完成了。
申请中国银联POS机进件的审核条件和资料如下：
·有工商注册的合法经营资格，并能提供境内的固定经营场所；
·提供有效营业执照、税务登记证、组织机构代码证、法人身份证复印件；
·公司和财务公私章；
·在收单商业银行开立对公结算账户；
·结算中心要求的其他证件。
同样，持卡人持个人有效身份证件去发卡行（机构）申请自己的银行卡。
中国银联POS机的申请流程如图1所示。
图1
中国银联会给商户分配对应的收单机构相关入网协议并签约，同时在入网过程中对商户的征信资料进行验证。
在商户申请好POS机之后，顾客来商户消费并采用中国银联POS机刷卡支付方式时，直联POS机收单流程启动，如图2所示。
图2
基本业务流程如下：
（1）持卡人在特约商户处选定商品或服务，使用中国银联银行卡支付方式进行POS机刷卡消费，由特约商户发起授权请款；
（2）POS机采集银行卡信息，商户收银职员输入金额，持卡人输入密码（如果有），并且将卡片信息与支付金额信息提交到收单机构进行下单；
（3）收单机构将交易信息传递给中国银联，中国银联将会登记相关交易信息以做清算和结算使用；
（4）中国银联将根据银行卡片登记的发卡行和交易报文传递给发卡机构；
（5）如果发卡机构与收单机构是同一家商业银行（金融机构），则在该银行内部进行资金结算；若发卡机构与收单机构不为同一家商业银行，则其资金结算通过中国银联清算平台实现跨行结算；
（6）发卡机构对卡号、密码、卡片余额、交易金额等交易信息进行鉴权和扣款，将结果反馈给中国银联和收单机构；
（7）如果鉴权和扣款成功，则特约商户的账户将收到用户支付且扣除手续费后的款项；
（8）收单机构收到鉴权信息，更新自己的交易单状态，将鉴权结果信息反馈到POS机；
（9）如果交易信息通过鉴权，POS机就会打印交易签购单，并通过商户收银员交由持卡人签名，商户留底存根，交易完成。
需要注意的是授权请款（专用名词）及授权一般是POS机具或设备登录中国银联系统的过程，这个过程会将设备和商户数据向中国银联系统进行登录、验证。请款动作一般是请求付款动作，这里指的是通过交易下单来请求付款。在线下请款流程中一般需要填写请款单经上级领导批复后交由财务部进行批款，只不过在中国银联系统中“上级领导”变为商业银行和中国银联。
另外，现行POS机费率（手续费）如下。
·第Ⅰ类商户含餐饮、宾馆、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类（一般扣率为2%~ 2.5%）。
·第Ⅱ类商户含房地产、汽车销售、批发类（一般扣率为1%，可申请单笔交易封顶）。
·第Ⅲ类商户含航空售票、加油、超市类（一般扣率为0.5% ~1%）。
·第IV类商户含公立医院、公立学校（一般扣率视地区不同各有差异）。
·第V类商户含一般类（一般扣率为1%~3%）。
以上是中国人民银行最近的调整政策（其费率政策会依据市场的情况进行动态调整），代表银行结算利率，如果是个人手刷POS机，则费率一般为0.6%~0.7%。“96费改”之后费率只有三种：一种是消费类手续费；一种是公益类手续费；还有一种是减免类手续费 ，分别为0.6%、0.38%、 0。
在正常营业时间内，刷卡都是秒到账的，一般在8:00~22:00刷卡是秒到账的，在22:00~24:00刷卡是T+2到账的，在0:00-08:00刷卡是T+1到账的。
2.全渠道收单
全渠道支付是中国银联全渠道接入支付平台的简称，原来中国银联Web/WAP支付网关支持的业务较少，中国银联为了提供统一的支付体验，将互联网支付功能和移动支付功能进行了整合，同时支持移动、互联网等渠道的收单业务，类似于中国银联自身推出的一个融合支付产品，其中包含互联网支付（中国银联在线支付、预授权支付、B2B对公支付、跨境支付、无跳转支付）、移动终端渠道（手机安全支付控件、WAP页面支付、平板电脑网关支付、预授权支付、跨境支付、无跳转支付）、后端模式产品（订购、代收、代付、辅助消费等）。
该产品的实现，也体现了中国银联与商业银行、第三方支付机构之间在收单业务方面的竞争与合作关系。
全渠道接入主要依靠统一支付接口，将中国银联现有的在全渠道、CUPA（中国银联收单平台）等多个平台上分散建设的卡、码、脸等支付产品（包括支付、撤销和查询等多个API）整合为-套接口，支付商户无感知对接中国银联现有及未来新增的支付产品，且在后续新产品上线时不需要再次改造，只需商户或技术服务商启用接口预留字段即可接入，这样只要商户研发人员一次性接入，就可以让中国银联用户在不同的支付场景下有统一的支付体验。
全渠道收单的接入模式从业务模式的角度可以分为以下两种。
·前端接入模式：指用户在商户应用或电子商务网络上进行支付时，首先由商户系统引导跳转到中国银联的收银台页面，由中国银联页面或接口收集银行卡相关隐秘信息的支付方式，适用于无卡自助消费业务场景，常用的B2C、电子商务支付均使用了前端接入模式。
·后端接入模式：指用户在商户应用或第三方进行支付时，无须跳转到中国银联页面，由商户或第三方自行收集银行卡的相关信息，然后发起交易的支付方式。由于后端支付在支付过程中所需的要素可以根据实际业务形态进行配置，所以相对于前端支付来说有更大的灵活性，商户在该过程中可以接触银行卡的卡片信息和持卡人信息，存在更多的数据安全、风险管理及安全评估，所以中国银联对后端接入模式的开放、接入和审核相当谨慎和严格。这种方式适用于代收、订购、银企支付等业务场景中，常用的员工工资代付和订购使用的就是后端接入模式。
全渠道收单的接入模式从系统连接方式的角度也可以分为两种。
·商户直接接入模式：指具有一定资质、技术研发和系统管理能力的商户，直接开发订单功能与中国银联系统进行对接，交易数据不经过其他第三方收单机构。
·收单平台接入模式：指第三方支付机构、融合支付厂商等利用自身在行业内的技术和收单能力开发接口与中国银联系统进行对接，商户和销售终端再开发接口与收单方进行对接，交易数据首先会经过收单平台，再经过中国银联。
在一般情况下，非金融机构采用收单平台接入方式。
提交入网全渠道支付申请的流程如图3所示。
图3
收单机构入网前的准备工作是完成总对总（企业总公司对中国银联总公司）的接入，在需要项目落地时才到中国银联分公司实现以下业务流程：
（1）收单机构向所在地的中国银联分公司提交之前收单企业进件的相关资料，见提交资料列表；
（2）中国银联分公司对进件资料进行审核，如果对资料及征信相关内容审核不通过，则将相关内容发回、重新提交或补交；
（3）在资料审核通过之后，中国银联分公司相关接口人协助企业向中国银联总公司业务部申请收单机构代码；
（4）收单机构与中国银联业务部签署入网协议和清算协议；
（5）在协议签署完成之后，中国银联分公司相关接口人协助企业在中国银联银行卡跨行支付系统中配置机构代码，关联中国人民银行或央行大额清算账户；
（6）中国银联分公司相关接口人协助企业在中国银联差错管理平台和商户信息公共服务系统中注册相关账号，并且需要掌握商户清算信息的配置方法和系统使用方法；
（7）收单机构在以上流程申请完毕之后，就可以拿到相关参数与文档，进行系统研发、联调、测试；对于以总对总方式完成商户信息注册的收单机构，由中国银联总公司统一提供测试服务；对于以分对分（企业分公司对银行当地分公司）方式完成商户信息注册的收单机构，由中国银联本地分公司协助收单机构完成测试工作；
（8）通过测试和验收之后，就可以上线运营了。
收单机构需要提交的资料列表如下：
·中国银联收单机构新业务类型开办申请表；
·中国银联收单外包服务机构注册登记声明书；
·全渠道收单机构接入申请表；
·营业执照、税务登记证和组织机构代码证复印件、企业验资证明书；
·经具有合法资质会计师事务所审计的企业上一年度财务报告，包括资产负债表、利润表、现金流量表及其附注（附会计师事务所营业执照及会计师资格证）；
·企业经营财务状况说明；
·高级管理人员履历材料；
·企业综合情况报告；
·企业服务体系建设情况报告；
·企业分支机构（办事处）情况说明；
·企业规章制度或主业务流程；
·与所有合作收单机构签署的中国银联卡收单业务专业化委托服务协议复印件。
第三方收单机构提交申请资料之后，开始进行相关技术研发。同时，中国银联信息总中心会根据申请材料联系收单机构，与收单机构共同确定沙箱测试细节、要求环境及相关计划，并且全程提供对资金流、数据流及业务测试的支持。
在测试完毕之后，中国银联信息总中心会向中国银联业务运营中心提供相关测试结果报告，中国银联业务运营中心对测试通过的收单机构进行生产参数配置，这样就完成了整个收单机构入网的流程。
